Compradores de imóveis pela primeira vez agora podem solicitar uma hipoteca de 30 anos. Isso é uma coisa boa?

As hipotecas amortizadas de 30 anos anunciadas no orçamento federal de 2024 entrarão em vigor na quinta-feira.

Compradores de imóveis pela primeira vez que estão comprando casas recém-construídas agora pode se qualificar para uma hipoteca de 30 anos, dando a eles cinco anos adicionais para pagar uma hipoteca segurada. Para outras hipotecas onde o seguro de inadimplência é necessário, um limite de amortização de 25 anos ainda está em vigor.

A vice-primeira-ministra Chrystia Freeland elogiou as mudanças como uma chance de “restaurar a justiça geracional” para os mais jovens que tentam entrar no mercado imobiliário.

Embora alguns tenham dito que as mudanças levarão a parcelas mensais mais baixas da hipoteca, abrindo o mercado imobiliário para compradores mais jovens com dificuldades de acessibilidade, alguns analistas de hipotecas alertaram que as novas regras não se aplicarão a muitas pessoas — e que elas podem custar mais a longo prazo.

Veja quem se qualifica para as novas regras e o que elas significam para você.

Quem é elegível?

As hipotecas com seguro estendido são reservadas para pessoas que:

• São compradores de imóveis pela primeira vez.
• Está comprando uma casa recém-construída sem moradores anteriores.
• Não ter morado em uma casa ou local de residência de propriedade de um cônjuge atual ou de um companheiro (a) — a menos que tenha terminado recentemente seu casamento ou união estável.
• Tenha uma hipoteca de alto índice, que são empréstimos que excedem 80% do preço de compra do imóvel.

Para se qualificar para uma hipoteca segurada, os compradores precisam comprar uma casa por menos de US$ 1 milhão e investir menos de 20% do preço de compra da casa como entrada.

De acordo com a Pesquisa de Consumidores Hipotecários de 2024 da CMHC, houve uma mudança para períodos de amortização mais longos em 2023, com 29% das pessoas pesquisadas escolhendo um período de amortização de 25 anos ou mais.

Quais são os limites da medida?

Penelope Graham, especialista em hipotecas da RateHub.ca, uma organização que analisa dados imobiliários e financeiros, disse que as novas regras são um “bom esforço” que tem como alvo um grupo de compradores de imóveis — principalmente a Geração Z e a geração Y — que precisa urgentemente de apoio para acessibilidade.

“Acho que será muito limitado em termos de a quem isso realmente se aplica quando você considera os preços, os tipos de moradia que realmente se qualificam para isso e o tipo de hipoteca que você pode realmente obter com esse critério”, disse Graham à CBC News.

Ela observou que as casas em pré-construção em mercados como Toronto e Vancouver — especialmente casas isoladas — custam mais de US$ 1 milhão, o que desqualificaria um comprador de uma hipoteca segurada. Pessoas que vivem em mercados caros seriam restringidas a comprar um condomínio ou expandir sua busca para áreas mais acessíveis.

O corretor de hipotecas de Toronto Ron Butler disse que a política “não fará diferença alguma”, dado o quão poucas pessoas se qualificam para ela. A eficácia da medida variará de acordo com a região, ele acrescentou.

“Se você mora nas Pradarias, você mora no Canadá Atlântico, pode ser mais benéfico. É quase completamente impraticável na maior parte de Ontário, na maior parte da Colúmbia Britânica e certamente em Montreal”, ele disse.

Isso ajudará compradores de primeira viagem a economizar dinheiro?

Se a medida ajudará compradores de imóveis pela primeira vez a economizar dinheiro também depende de como você a analisa.

“A principal recompensa em estender sua amortização é que você tem pagamentos mensais menores no curto prazo”, disse Graham, o que por sua vez ajuda um indivíduo a se qualificar para uma hipoteca maior e, assim, gastar mais em uma casa. “Isso garante que eles tenham um pouco mais de dinheiro no bolso mensalmente.”

No entanto, a longo prazo, você pode acabar pagando mais na sua hipoteca por causa dos juros que vêm com um período de amortização mais longo.

ASSISTA | O que você precisa saber sobre hipotecas de 30 anos:

Os compradores de imóveis pela primeira vez agora podem fazer uma hipoteca de até 30 anos — desde que seja uma casa recém-construída

Compradores de imóveis pela primeira vez podem fazer uma hipoteca de até 30 anos a partir de hoje. O governo federal diz que isso é para ajudar os canadenses mais jovens a realizarem o sonho de ter uma casa própria. Mas há um porém: essas amortizações de 30 anos devem ser para casas recém-construídas, incluindo condomínios e sobrados.

Um análise por RBC mostraram que, com um pagamento principal de hipoteca de US$ 150.000, o período de amortização de 30 anos reduziria os custos mensais da hipoteca em pouco mais de US$ 75, em comparação com um período de 25 anos.

Mas essa pessoa pagaria mais de US$ 20.000 em custos totais adicionais de juros por causa da extensão de cinco anos.

“Essa é uma compensação importante da qual os tomadores de empréstimo devem estar cientes”, disse Graham.

Quais outros custos os compradores de imóveis pela primeira vez devem considerar?

A Canada Mortgage Housing Corporation, como uma das principais fornecedoras de seguro contra inadimplência de hipotecas no Canadá, disse que vai cobrar um prêmio de seguro de 0,2% para aqueles que fizerem uso da medida.

Além disso, embora alguns construtores possam ser flexíveis para acomodar o novo programa, a maioria dos incorporadores que constroem casas novas pede um depósito de 15 a 20 por cento adiantado, disse Butler.

“Eles querem que você lhes dê essa quantia de dinheiro — em um período de tempo relativamente rápido, como de seis meses a um ano — para que eles possam prosseguir com o projeto”, observou ele.

É muito dinheiro para se ter de cara, especialmente para um jovem comprador de primeira viagem, disse Graham. “Então isso pode se tornar outro obstáculo para qualquer um que realmente queira usar o programa.”

“Resta saber quanta aceitação realmente teremos sobre isso e se isso realmente terá impacto”, disse ela.